终于来了！工银安盛御享欣生（2024）全面测评

御享欣生-2024版，在客户和我司同事的期待中，终于上线了。

这款产品是线下一流大公司的产品，保障条款一流、增值服务一流、公司实力一流，堪称重疾险中的“六边形战士”。

我与客户及同事在企业微信的聊天记录

首先之前3月底没来的及投保的老客户可以小窗我了。

新客户也可以了解一下：为什么这款产品能成为客户的首选，又凭什么值得经纪人如此之期待呢？

不啰嗦，先给大家看下本文讲的内容，大家可以挑感兴趣的看。

保障内容如何及市场地位

可选责任怎么选

增值服务有何不同

放心的理赔售后

保司实力如何

不同年龄费率

适合人群

保障责任

重症保障：不分组、赔3次，不同疾病赔付间隔期1年，出险一次性赔付全部保额，保障中规中矩。

没有三同赔一条款限制，等于没有隐形分组，非常优秀

中症保障：不分组，赔3次，无间隔期，赔60%比例的保额，市场的部分老牌大公司产品，不包含中症保障或赔付比例为50%。

无三同且无间隔期。即便两种中症疾病，发病时间接近或者相关联，只要条款包含，直接给钱。

轻症：不分组，赔3次。无间隔期，赔付30%比例，监管要求下最高，部分有赔付20%的。

同样无三同、无间隔期。

三同赔一条款（简称三同）：是指被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或两种以上的重大疾病，仅给付其中一种。现实中，一种疾病可能同时诱发多种疾病。选择多次赔付的产品，也主要就是为了保障相关联的疾病发生。毕竟一人发生两次毫无关联的重大疾病的概率很小。

关联疾病

少儿特定疾病保险金：10种高发的少儿特定疾病，年满18周岁（不含）首次确诊，额外赔付100%基本保额。

相当于18岁之前，加了一倍的杠杆，首次确诊可以赔付200%的保额。

10种疾病

身故保险金：18周岁前身故:赔付已交保险费；18周岁后身故:按以下两项金额中的较大者给付身故保险金（基本保额/现金价值）。

被保人豁免：如果被保人罹患重疾/中症/轻症，保险公司直接赔一笔钱，并且直接豁免掉后面的保费，合同继续有效。缴费期越长，发生豁免时免掉的保费就越多。

市场地位：重疾险根据重症的赔付形态分为「单次赔付」、「分组、多次赔付」、「不分组、多赔付、有三同条款」、「不分组、多次赔付、无三同条款」。老牌保司某安、太某、友某，最好的形态仅为分组多次赔付形态，本产品为最先进的「不分组、多次赔付、无三同条款」形态。

重疾分类，也是其演化过程重疾分类，也是其演化过程

主体保障上24款与23款的产品，没有任何区别，下架重上主要是为了遵守「金管局」「报行合一」政策。

可选责任

1.特定心脑血管二次赔付：重疾险产品都是一种疾病只能赔付一次，勾选该责任后12种高发的心脑血管疾病，都可以赔付第二次。

男性为心脑血管疾病高发人群且该责任保费比较便宜，建议附加

病种：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、心脏瓣膜手术、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病、主动脉手术、严重心肌病、肺源性心脏病、严重冠心病、严重心肌炎、Ⅲ度房室传导阻滞。

2.恶性重度肿瘤二次赔付：恶性肿瘤即癌症，三年以后如果「复发」、「转移」、「新发」其他癌症等都可以再次赔付100%比例的保额。

但该项责任相比其他产品少了「持续」状态的赔付，假如一种癌症持续三年没治好，是不能赔付的。

低于市场平均水平，不过癌症晚期还能持续三年的概率很小。

3.重大疾病首十年关爱金：仅限成年人勾选，投保后十年内首次确诊重症，额外再赔付50%的保额。在投保的前十年加了杠杆，可以赔付1.5倍保额。

4.重大疾病老年特别关爱金：70岁（不含）后首次确诊重大疾病，额外赔付50%的保额。

从风险角度，70岁以后不再承担家庭责任，对家庭的经济方面影响较小。从疾病发生概率的角度来讲，70岁后是疾病的高发期，值得加强保障。

如果预算充足，考虑比较全面保障的话，可以勾选。

5.投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重症疾病后，也会豁免本保单后期的保费。

注意：附加该责任，对投保人的身体情况要求比较严格，需通过保司的核保。

增值服务

增值服务：即不止赔钱，还帮忙治病。本服务涉及「诊前问诊」、「诊中治疗」、「诊后护理」的全流程。其中诊中的国际健康管理解决方案是特色，可以理解为覆盖世界先进的诊疗技术，大大增加了疾病治愈率。

不需要额外花钱，也不需要消耗自身人脉，更不需要自己做出国就医的攻略，保险公司全都搞定。这得益于它的外方股东是一家全球性质的保险巨头。

该项服务相比其他产品优势：

1.门槛很低：基础的保障总保费够2万即可享有，投保即可拥有核心责任，很多保司需要达到较高的保费才有。

2、核心责任完备且次数多：核心责任每年都有一次，很多保司终身只能用一次。

3、使用门槛低：疑似重疾即可启用，很多保司需确诊重疾才可用，价值大打折扣！

4、可用期限长：终身可用，且赔完三次重症后绿通依然可用。市场很多保司，仅限缴费期内才可以使用。

1、理赔快速：推出【重疾先赔】，【一小时快赔】。在案件责任明确、资料齐全的情况下，从申请到理赔款到账，只有17分钟。

理赔速度行业少见。

2、全球通赔：其他重疾险对专科医生的定义，是境内有资质的医生。而工银安盛重疾险对专科医生的定义，包括境外有资质的医生，并且是明确写在合同里的。如果是境外出险，工银安盛的重疾险，在理赔资料和理赔流程上，都更加便捷。

适合有经常出国或者后期有出国留学、旅居打算的人群。

3、理赔方便：少数支持无纸化理赔的保司之一，在微信公众号上传资料就可以，非常简单。

方便快捷，理赔宽松。

4、保单复议：在投保重疾险时，如果身体有些小问题，核保给「除外承保」或「加费承保」的结论后，复议功能可以在治愈后申请恢复正常保障。

人性化，可以先投保，后治病。

股东

中国工商银行：占股份60%，「宇宙第一大行」，央企。多项核心指标继续保持全球第一，连续八年位列英国《银行家》全球银行1000强和美国《福布斯》全球企业2000强榜单榜首、位列美国《财富》500强榜单全球商业银行首位，连续五年位列英国BrandFinance全球银行品牌价值500强榜单榜首。

法国安盛集团：占股份27.5%。安盛集团成立于1817年，总部位于法国巴黎，全球第一大保险集团。2022年营收高达1444亿美元，位居《财富》500强第48名。

中国五矿集团：占股12.5%，2022年《财富》世界500强第58位，央企。由两个世界500强企业（原中国五矿和中冶集团）战略重组形成的中国最大、国际化程度最高的金属矿业企业集团，是全球最大最强的冶金建设运营服务商，由中央直接管理的国有重要骨干企业。

据官网公布，工银安盛人寿保险有限公司2024年一季度末的核心偿付能力充足率为145%、综合偿付能力充足率为209%，达到监管要求；最近一期风险综合评级（分类监管）为2024年第一季度，评级结果为AAA级，最高级别。

虽说为中外合资企业，但为央企持股72.5%，是巨头中的巨头，公司背景主打一个让人安心。

不同年龄，不同性别，保费都有差异，每大一岁保费大概上涨3%左右，且男士保费会比女士高一些。

这里给出每10万保额的保费价格：

0岁，女宝，10万保额，20年缴，1332元；

30岁，男士，10万保额，30年缴，2521元；

具体需要多少保额，大概可以试算出来。

本款产品，不同保险认知会有不同的看法。保险小白可能会认为比较普通，重症不就是赔3次，每次赔100%吗？其他的产品还可以赔6次呢，一次赔的比一次多，第六次能赔200%呢。

了解比较多的朋友或者行内人才懂它的“实在”，「多次赔付之间没有任何限制」的难得之处。六次赔付的产品，为分组产品，赔付第二次的概率都很小，更别提第六次了，又有谁一生谁能得6次重大疾病呢？

适合人群：

1、适合预算充足，想要高品质产品的人群；

2、从源头控制理赔率，核保严格，只适合孩子或者身体比较好的成人；

3、想要选择大公司的，线下产品，家附近有分支机构的；

4、已有重疾险，但想要通过加保，享受工银增值服务的。可以对接全球医疗资源的，稀缺资源。

工银安盛是我们最省心的品牌之一，无论是从公司品牌，经营能力、理赔速度还是保障责任来看，「御享欣生」算是一款线下口碑产品，当然没有完美的产品。

孩子保费比较便宜，建议可以全部配置工银安盛产品。成人保费比较贵，如超预算的话，可以买工银30万的保额，享受完整的增值服务后，再搭配其他产品来做高整体的保障额度。买重疾险就是买保额，这是公认的，保额一定要可以覆盖担心的风险。